Tendencias Fintech de cara a 2024
Desde 2015, el número de usuarios del sistema financiero, en México, está en aumento. Para nosotros, y seguro que para ti también, esto es una excelente noticia. Según los datos de INEGI en 2021, y Banco de México, este gran aumento de usuarios se reparte entre:
- Cuentas de ahorro
- Tarjetas de débito
- Adquisición de productos financieros en general.
Este aumento significa 57 millones de usuarios financieros en México. Aún con estas cifras, 7 de cada 10 personas no tienen acceso al crédito, mientras que el 53% de los adultos no tienen una cuenta bancaria, según la Asociación de Bancos de México.
El sector no bancarizado es un campo fértil para que las Fintech siembren oportunidades. A través de soluciones que les permitirán dejar de depender del efectivo, como pagos digitales que son fáciles de entender y hacer. Soluciones digitales como esta son especialmente atractivas para las generaciones jóvenes. Estas generaciones, que abarcan de los 15 a los 25 años de edad (y representan el 17% de la población total del país), se ven más atraídas por los productos y servicios digitales, que pueden adquirir desde la comodidad de su hogar.
Si las Fintech desarrollan los productos adecuados, pueden ganarse la confianza que este sector no le ha tenido al sistema financiero tradicional. Creando así, fuertes vínculos con estos nuevos clientes, que por primera vez acceden a este tipo de servicios, y además, les resulta en una experiencia práctica y agradable. Con este escenario, las tendencias Fintech, para fidelizar este mercado, comienzan a emerger.
Incentivar los pagos digitales en la vida cotidiana
Los pagos digitales, en sí mismos, ya son algo común para muchas personas, por eso, tal vez no se consideren una tendencia Fintech. Sin embargo, aún no están lo suficientemente inmersos en la cotidianidad. En 2020, por la imposibilidad del contacto físico, las compras y pagos en línea fueron el común denominador. Hoy, en la segunda mitad del 2023, las transacciones del día a día aún no se digitalizan por completo. Muchos de los pagos que se reciben electrónicamente, terminan convirtiéndose en efectivo, por parte del receptor.
Se espera una tendencia de incentivar con mayor insistencia la emisión y recepción de pagos digitales. Campañas de comunicación dirigidas a usuarios bancarizados recientemente, para inculcar la adopción de los digitales como parte de su vida diaria. Usándolos para pagar servicios básicos o recreativos.
Para el sector no bancarizado, el escenario parece más interesante. Existe una gran oportunidad de generar campañas de marketing, invitando a la bancarización. Las Fintech tienen una clara ventaja; son mucho más flexibles y accesibles que los bancos tradicionales. Este feature, en combinación con transmitir los beneficios de los pagos digitales en tiempo real, puede abrir las puertas de la bancarización. Las campañas efectivas, pueden atraer al sector joven a obtener sus primeros productos financieros, a través de sus medios favoritos; los medios 100% digitales.
Educación Financiera como estrategia de negocio
Relacionado con la tendencia anterior, la educación financiera puede fortalecer las estrategias de negocio. Generar contenido y campañas de educación, pueden ser tu diferenciador en estrategias de descubrimiento de marca. Los usuarios digitales tienen a su alcance una cantidad gigante de información. El internet se ha convertido en el recurso principal de consulta de información. Es el canal por excelencia para fomentar la educación financiera y posicionar tu marca entre los nuevos consumidores.
La educación financiera, es un tópico que ha incrementado progresivamente en búsquedas de internet. Según Google Analytics, donde el interés se mide en una escala de 0 a 100, el término “educación financiera” apenas logró 28 puntos como máximo. Mientras que para 2023, el mismo término alcanzó su máxima de 100. El incremento de interés en internet por la educación financiera es curiosamente paralelo a la aparición y posicionamiento de las Fintech.
Las Fintech se convirtieron en el primer acercamiento de muchas personas a un producto financiero. Fue así como el interés por el correcto manejo de estos productos dejó de ser exclusivo para la población bancarizada. Aquí es donde nace la oportunidad. Las Fintech tienen todo un sector que educar. Aquel que la industria financiera tradicional había excluido. Desde usuarios que tienen el ahorro como meta, pasando por los que quieren explotar el potencial de un crédito, hasta aquellos que están interesados en invertir. Todos son un posible cliente, que puedes fidelizar a través de la educación financiera.
Embedded Finance
Una de las grandes contribuciones de la tecnología financiera a la economía en general, fue facilitar la inclusión de servicios financieros a otras empresas en su oferta. Como un ejemplo muy práctico, tenemos a Rappi. Una app de delivery, que ofrece su propia tarjeta de crédito.
El Embedded Finance entonces, se puede definir como la facilidad que tienen empresas no financieras, para incorporar servicios financieros. El beneficio para las entidades financieras es maximizar su alcance en canales y comunidades que tradicionalmente no cubren.
Para los clientes, resulta bastante cómodo que los servicios que, de por sí, ya consumen cotidianamente y están conformes con ellos, ahora también le otorguen facilidades de pago. Con esta expansión de oferta, es un ganar-ganar para todos los participantes.
Distribuidores
Los distribuidores fungen como esa carta de presentación no financiera, para llegar a públicos considerablemente mayores. Dentro de este grupo tenemos retailers, SaaS, Marketplaces, etc. Generalmente, la inclusión de pagos online, es el primer paso que dan en embedded finance. El camino por recorrer da para más. Más allá de los pagos en línea o diferidos, las empresas podrían lograr un diferenciador de negocio.
Si el servicio financiero se integra de forma correcta, entonces su oferta puede escalar hasta convertirse en una solución integral. Una solución que resuelva las necesidades financieras de su cliente en un sólo lugar.
Habilitadores
Primero hablemos de los habilitadores financieros, las Fintech y firmas financieras tradicionales. Gracias al embedded finance, pueden llegar a personas que, a priori, no estaban interesadas en adquirir servicios financieros. Tener el contacto con estos clientes a través de Apps que usan en su día a día, es una sutil, pero efectiva manera de tener un primer acercamiento.
Dentro de los habilitadores también están las empresas tecnológicas no financieras. Aquí encontramos a los habilitadores tecnológicos y operativos.
Los habilitadores tecnológicos se encargan del desarrollo de productos, mientras que los operativos ofrecen soluciones B2B para facilitar la integración entre el habilitador financiero y el distribuidor. Por ejemplo, soluciones end-to-end que integran actividades KYC para que la adquisición de nuevos clientes, a través de apps no financieras, sean prácticos y enfocados a la experiencia de usuario.
Usuario final
Por último tenemos a los usuarios finales. Se benefician principalmente por una gran oferta que les permite tomar decisiones más adecuadas para ellos mismos. Además, tienen una gran facilidad de acceso, ya que no tienen que realizar una fila en una sucursal bancaria para obtener un crédito. De hecho, la accesibilidad es tal, que tampoco es imprescindible que soliciten una tarjeta de crédito con una Fintech. Por ejemplo, mercadolibre otorga créditos propios para realizar compras con pagos diferidos en su plataforma.
Las nuevas generaciones, de forma natural quieren, y necesitan productos financieros, pero dudan en acercarse a las entidades financieras. El embedded finance nos permite ofrecerles lo que necesitan, a través de canales que saben consumir.
El 2024 no está lejos, y es probable que más pronto de lo que imaginamos, podamos ver estas tendencias demostrando su potencial. La tecnología y la innovación abren nuevos modelos de negocio, y nos emociona estar ahí, para decir que fuimos partícipes de una revolución en el consumo de productos y servicios financieros.
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