Inclusión Financiera en 2030 gracias a la digitalización
- Escalar negocios financieros
- noviembre 23, 2023
México tiene una visión muy clara respecto a su población y su relación con sus finanzas. La inclusión financiera en 2030 espera que la mayoría de personas y empresas ya formen parte del sistema financiero. La visión es optimista y busca reducir la desigualdad social. El objetivo es construir una sociedad mexicana financieramente sana. El acceso a productos financieros e información que les permitan llevar una adecuada salud financiera serán protagonistas en este gran cambio. ¿Sabes quién será el compañero de nuestros protagonistas? La digitalización.
La importancia digitalización en el sector financiero
No es nuevo que la transformación digital de las Instituciones Financieras juega un papel clave para la sociedad. En nuestro blog, hemos hablado en repetidas ocasiones de las ventajas de digitalizar procesos para las instituciones y para los usuarios. Aspectos como el cambio generacional, la llegada y gran oferta de las Fintech o incluso la pandemia de 2020, orillaron, por no decir obligaron, a los bancos a fortalecer e impulsar sus canales digitales.
El gobierno actualmente recibe impuestos, o realiza transferencias de apoyos sociales a través de canales digitales. Para 2030 se espera fortalecer y hacer más recurrentes esas acciones, que conectan a la población con su gobierno en los medios electrónicos. Aunque para algunas personas, recibir la nómina digitalmente es la norma, existen personas que aún no la reciben así. Aún existen sectores que reciben sus pagos en efectivo o cheques. El plan es que estas personas, en menos de 10 años, también reciban sus pagos en medios digitales.
Las grandes cadenas y empresas, aceptan los medios electrónicos o tarjeta como formas de pago sin ningún problema. Sin embargo, los pequeños comercios últimamente se están sumando a aceptar medios de pago que no sean efectivo. Gracias a instituciones que facilitan la adquisición de una terminal de pago, los emprendedores pueden sumarse al sector financiero digital. Es una buena noticia, pero el diagnóstico en el país indica que aún hay varios puntos que atacar.
Situación actual de la Inclusión Financiera
La exclusión financiera (para sorpresa de nadie) se identifica como el principal generador de una mala salud financiera, de pobreza y de desigualdad, pero ¿a qué debemos la exclusión financiera? Existen seis posibles causas.
- Baja posesión y uso de servicios y productos financieros
- Poco uso y recurrencia a los pagos digitales
- No hay suficiente infraestructura para acceder y proveer servicios y productos financieros
- Bajas competencias económico-financieras
- Información y mecanismos de protección financiera insuficientes
- Escasa inclusión de personas en situación de vulnerabilidad
Para mitigar las causas anteriormente listadas, se crearon objetivos y estrategias en la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF).
PNIF, el plan para la Inclusión Financiera en 2030
La Política Nacional de Inclusión Financiera, establece un diagnóstico, objetivos y estrategias para cumplir, en 2030, con las expectativas expuestas. Está elaborado en conjunto de entidades como la Secretaría de Hacienda, la CNBV, el Banco de México, CONDUSEF, entre otras. Su objetivo principal es contribuir en el aumento del bienestar y movilidad social, y desarrollo económico del país.
Acciones de la PNIF que involucran canales Digitales
Uno de los objetivos de la PNIF es “Facilitar el acceso a productos y servicios financieros para personas y mipyme”. Para cumplir con este objetivo, una de las estrategias es fomentar ajustes regulatorios para promover una mejor y mayor oferta de productos y servicios financieros. Una de las líneas de acción que se van a tomar para cumplir con este objetivo es el impulso de programas de incubación y capacitación para fomentar el desarrollo de Fintech’s. Otra línea de acción que se va a implementar es fomentar el uso del modelo Sandbox entre instituciones financieras y no financieras, a través de mesas, paneles, seminarios, talleres, concursos y otros mecanismos de difusión
Otra estrategia consiste en la apertura y uso de diversos tipos de cuentas, para aumentar la adquisición de productos financieros. Una de las líneas de acción para ejecutar la estrategia es promover la apertura remota de cuentas (onboarding digital), a través de la flexibilidad regulatoria, a cargo de la CNBV.
¿Qué papel desempeñarán las entidades regulatorias?
Como mencionamos anteriormente, otro objetivo es incrementar los pagos digitales entre usuarios, comercios, empresas y gobierno. Para ello, la estrategia incluye a diferentes entidades cada una con su propia responsabilidad que listamos a continuación.
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SDHC) es responsable de:
- Promover el uso de medios de pago digitales en flujos de gran volumen, como el transporte público, con la colaboración con gobiernos estatales y locales.
- Incentivar la aceptación de pagos digitales en giros con bajo uso de medios de pago electrónico (médicos, restaurantes, entre otros).
- Fomentar alianzas del gobierno con actores no financieros, incluyendo cadenas comerciales y de distribución para digitalizar a los pequeños comercios.
Banxico es responsable de:
- Incentivar el uso del Cobro Digital (CoDi), en los comercios, entre individuos y el gobierno
La CNBV, en conjunto con Banxico y la SDHC, son responsables de:
- Generar las condiciones de mercado necesarias para la expansión en el número de terminales punto de venta físicas y digitales, en especial entre micronegocios.
Digitalización como aliado de la Inclusión Financiera en 2030
Las estrategias y líneas de acción del PNIF, se apoyan muchísimo en los medios y canales digitales. Además de entidades regulatorias e inserción de nuevas políticas, los proveedores tecnológicos también van a tener un rol fundamental en el éxito de reducir al máximo la exclusión financiera.
Nos llena de emoción ayudar a las Instituciones Financieras, grandes o pequeñas, que lograrán la inclusión financiera en 2030 más grande que se ha visto en nuestro país. Un futuro donde sectores que históricamente han sido segregados, por fin formen parte del sistema financiero. Incorporando poblaciones rurales, indígenas, adultos mayores, migrantes y pequeñas empresas contribuiremos todos a una mejor economía para México. En menos de 10 años, juntos lo haremos posible.
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Rubén L. Jaimes
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