Metodología
Este benchmark se construyó a partir de datos transaccionales anonimizados de las instituciones financieras que operan sobre la plataforma Kosmos en México, Colombia, Perú y Centroamérica durante los últimos 12 meses. Universo: +30 instituciones, +3,000,000 de solicitudes, +$72,000 MDP colocados.
Los percentiles se calculan a nivel institución (no a nivel solicitud) para evitar sesgo por volumen.
1. Tiempo de aprobación
| Percentil | Tiempo de decisión | Tiempo a desembolso |
|---|---|---|
| P10 (líderes) | 2 minutos | 8 minutos |
| P25 | 5 minutos | 18 minutos |
| Mediana | 47 minutos | 4 horas |
| P75 | 8 horas | 1.5 días |
| P90 | 2.3 días | 4.1 días |
Lectura: la diferencia entre líderes y mediana es de dos órdenes de magnitud. No es 30% más rápido, es 70 veces más rápido.
2. Conversión del funnel
Promedio LATAM 2026 por etapa, sobre 100 solicitudes iniciadas:
| Etapa | Pasan | Abandono acumulado |
|---|---|---|
| Inicio de formulario | 100 | 0% |
| Datos personales completos | 78 | 22% |
| KYC aprobado | 51 | 49% |
| Score y decisión positiva | 34 | 66% |
| Contrato firmado | 27 | 73% |
| Desembolsado | 24 | 76% |
Las instituciones top quartil tienen este funnel:
| Etapa | Pasan | Abandono acumulado |
|---|---|---|
| Inicio de formulario | 100 | 0% |
| Datos personales completos | 92 | 8% |
| KYC aprobado | 84 | 16% |
| Score y decisión positiva | 56 | 44% |
| Contrato firmado | 49 | 51% |
| Desembolsado | 42 | 58% |
La diferencia no está en la decisión de riesgo: está en la fricción operativa antes de llegar al motor.
3. Abandono por canal
| Canal de origen | Abandono mediana | Abandono top quartil |
|---|---|---|
| Sucursal asistida | 18% | 11% |
| App propia | 64% | 38% |
| Web responsive | 71% | 44% |
| WhatsApp / chatbot | 52% | 22% |
| Embedded en partner | 39% | 19% |
Insight: WhatsApp y embedded son los canales con mejor balance volumen/conversión. La app propia con peor performance suele tener UX rota o KYC con fricción.
4. Costo operativo por expediente
Incluye: licencias de KYC, consultas de buró, hosting, costo de back-office prorrateado.
| Producto | Mediana | Top quartil |
|---|---|---|
| Crédito de nómina | USD 9.40 | USD 3.10 |
| Crédito personal | USD 14.80 | USD 4.70 |
| Crédito PYME | USD 38.20 | USD 12.50 |
| Auto | USD 22.10 | USD 7.80 |
| Hipotecario | USD 84.00 | USD 31.00 |
5. Time-to-market de nuevo producto
Tiempo desde el kickoff de un nuevo producto de crédito hasta la primera solicitud productiva:
- Mediana del mercado: 4 a 9 meses
- Top quartil: 3 a 6 semanas
- Récord registrado en Kosmos: 11 días para una segunda variante de un producto existente
6. Tasa de fraude detectado en KYC
| Segmento | Mediana | Top quartil |
|---|---|---|
| Crédito al consumo | 1.8% | 0.4% |
| PYME | 3.2% | 0.9% |
| Microcrédito digital | 4.7% | 1.6% |
7. Qué hacen distinto los del top quartil
- Iteran políticas semanalmente, no trimestralmente.
- Miden el funnel por etapa, en tiempo real, con dashboards accionables para el equipo de producto.
- Tienen KYC con fallback: si una solución biométrica falla, hay otra. No mueren con un solo proveedor.
- Usan score alternativo como complemento, no como reemplazo del buró.
- Su back-office solo ve excepciones, no expedientes completos.
Este benchmark se actualiza trimestralmente. Si quieres acceso al reporte completo con desgloses por país y producto, contáctanos.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es el tiempo promedio de aprobación de un crédito digital en LATAM en 2026?
- La mediana del mercado es 47 minutos para la decisión y 4 horas para el desembolso. Las instituciones del top quartil aprueban en 2–5 minutos y desembolsan en menos de 20 minutos.
- ¿Cuál es la tasa de conversión típica en originación digital de crédito?
- La mediana en LATAM es 24% (de solicitud iniciada a desembolso). El top quartil llega a 42%. La diferencia se explica principalmente por menor abandono en KYC y formulario, no por mejor decisión de riesgo.
- ¿Qué canal tiene mejor conversión en originación de crédito?
- Sucursal asistida tiene el menor abandono (11–18%), pero por volumen y costo, WhatsApp y embedded en partner ofrecen el mejor balance, con abandonos de 22–52%.
- ¿Cuánto cuesta procesar un expediente de crédito digital?
- Depende del producto. Crédito de nómina: USD 3–10 por expediente. PYME: USD 12–38. Hipotecario: USD 31–84. Estos costos incluyen KYC, consultas de buró, hosting y back-office prorrateado.