Los nuevos participantes en el ecosistema Fintech
Cuando la tecnología se incorporó de lleno en la industria financiera, poco a poco las citas, las copias y las filas se redujeron a procesos de diez minutos desde una web. Se ha demostrado que los usuarios prefieren un proceso digital. Fue así como las Fintech llegaron y se posicionaron en menos de 10 años, algunas llegando a ser preferidas, por encima de bancos tradicionales. Estos nuevos participantes en el ecosistema Fintech tienen un principal diferenciador. No dependen de invertir en infraestructura física; como sucursales o cajeros. La independencia de redes físicas permite una mayor facilidad para asociarse.
Fintech: Las startups
La ola Fintech, incluyó dos participantes que la caracterizan; las Startups y las Big Tech. Las Startups frecuentemente cuentan con recursos adecuados, ya que resultan interesantes para inversiones de capital privado. Sin embargo, no cuentan con una base de clientes. Por eso, pueden aplicar técnicas bastante agresivas, en orden de tomar su porción del mercado que pretenden cubrir, para su segmento de consumidores objetivo. En otras palabras, aplican estrategias contundentes para incrementar su market share.
Big Tech: Los proveedores
Por otro lado, tenemos las Big Tech. Son empresas dedicadas a la tecnología que tienen una gran presencia en el mundo. La gran ventaja que tienen es que ya cuentan con inmensas bases de clientes. Su influencia es tal, que pueden generar controversia por su participación en la economía global. Estas empresas son:
- Facebook (Meta)
- Amazon
- Apple
- Microsoft
Con la gran cantidad de usuarios que usan sus servicios a diario, pueden integrar servicios financieros en productos y servicios que ya tienen, y escalarlos de forma rápida y masiva.
Con distintos participantes, que tienen roles diferentes dentro de la estructura del mercado, también llegan implicaciones distintas para la regulación financiera. No sólo eso, también conlleva diferentes regulaciones para la competencia y políticas para proteger a los consumidores.
Proveedores de nicho
Existen proveedores que ofrecen productos y servicios personalizados para un perfil específico de consumidor. Estos proveedores se deben enfocar en generar una buena reputación, que resulte confiable para los usuarios. También deben concentrarse en eliminar costos fijos y reducir costos variables y de cambio, para que así sea económicamente viable que un proveedor de bajo costo entre al mercado. Los riesgos crediticios, de liquidez y operativos, pueden ser más importantes que los costos, y aunque se pueden reducir o transferir, no se pueden eliminar por completo.
Un riesgo que crece, son los ciberataques. La interconectividad y disociación de servicios crean una superficie de ataque para los ciberdelincuentes. Las interfaces con las que interactúan los usuarios se conforman de una cadena de servicios y productos de distintos proveedores. En nuestro eBook “3 Errores de automatización” recalcamos que triangular servicios, puede no ser la mejor idea.
Para el estudio “Fintech and the Future of Finance: Market and Policy Implications” se realizó una encuesta a 330 participantes del mercado fintech, de 109 países. Se les preguntó qué esperan para los próximos años; que los retailers y PYMES tengan sólo un proveedor de servicios financieros, o que utilicen múltiples proveedores sin una relación central.
Los proveedores de infraestructura como participantes importantes
Las economías de escala siguen siendo relevantes, aún con los nuevos participantes de nicho y la innovación en modelos de negocio. Lo que hoy en día consideramos como la “escala mínima” en calidad para prestación de servicios, es mucho menor para los proveedores de servicios financieros, que utilizan infraestructura variable, por ejemplo, el cloud computing.
¿Qué significa esto? que la escala mínima se traslada a los proveedores de infraestructura. En otras palabras, para los proveedores de computación en la nube, o plataformas de software, la escala es muy relevante, ya que directamente refleja la eficiencia en sus servicios. En este panorama, todos nos vemos involucrados en la innovación y en ofrecer servicios de calidad a los consumidores.
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