Las cláusulas abusivas y sus sanciones en CONDUSEF
Los usuarios que adquieren servicios financieros a través de procesos digitales, generalmente no leen los contratos que firman con las instituciones financieras. La practicidad que implican los procesos digitales, puede ser la razón, ya que detenerse a leer un contrato a mitad de un proceso tan dinámico, no es algo que busquen los usuarios. Esta situación puso en alerta a la CONDUSEF. Algunos contratos contienen cláusulas abusivas, que se consideran así por ser una desventaja para los clientes
Si la CONDUSEF detecta este tipo de cláusulas en los contratos, puede sancionar a las instituciones financieras, y no sólo eso, puede obligarlas a retirar dichas cláusulas de sus contratos. Los usuarios y clientes pueden presentar consultas sobre presuntas cláusulas abusivas que encuentran en sus contratos. Esta consulta la realizan en el portal de cláusulas abusivas de la CONDUSEF.
Según el propio portal de la CONDUSEF, se han encontrado cláusulas abusivas en los siguientes productos:
- CRÉDITO AUTOMOTRIZ
- CRÉDITO DE HABILITACIÓN O AVÍO
- CRÉDITO DE NÓMINA
- CRÉDITO EN CUENTA CORRIENTE
- CRÉDITO HIPOTECARIO
- CRÉDITO PERSONAL
- CRÉDITO REFACCIONARIO
- CRÉDITO SIMPLE
- DEPÓSITO A LA VISTA (CON O SIN CHEQUERA, NÓMINA Y AHORRO
- TARJETA DE CRÉDITO
El objetivo de la CONDUSEF en este aspecto, es procurar un ambiente sano entre instituciones financieras y sus clientes. Por esa razón brinda asesoría y consejos prácticos a los usuarios para que puedan identificar con mayor facilidad este tipo de cláusulas.
Marco legal y sanciones aplicable a las cláusulas abusivas
En estos casos, la CONDUSEF se respalda en la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (LPDUSF). Específicamente el artículo 56 Bis. Este artículo básicamente especifica que los contratos entre Instituciones Financieras y usuarios no deben contener cláusulas abusivas.
Hablando de sanciones, en caso de que se solicite la eliminación total de una cláusula abusiva detectada, y la Institución Financiera no la elimine, la CONDUSEF impondrá una multa de 500 a 2000 días de salario. Dicha multa se respalda con el inciso c de la fracción XV del Artículo 94 de la LPDUSF.
Artículo 94.- La Comisión Nacional estará facultada para imponer las siguientes sanciones:
(…)
XV Multa de 500 a 2000 días de salario, a la Institución Financiera que:
(…)
c ) No modifique los contratos de adhesión que hubiera celebrado con sus Usuarios, a fin de eliminar cláusulas abusivas, a solicitud de éstos.
¿Qué se considera una cláusula abusiva en contratos de crédito?
A continuación, te presentamos las características que tienen las cláusulas que se consideran supuestos abusivos según la CONDUSEF.
Créditos de Nómina
Establezcan como causal de vencimiento anticipado del crédito, la cancelación de la cuenta de depósito en la que el acreditado recibe su nómina.
Establezcan como causal de vencimiento anticipado del crédito, que el acreditado termine con la relación laboral existente al momento de la firma.
Establezcan que la acreditación del pago será hasta el momento en que el patrón realice la transferencia de los recursos a la Institución Financiera, sin señalar un plazo cierto para tal acreditación.
Créditos Comerciales
Establezcan que la Institución Financiera unilateralmente podrá realizar modificaciones a la forma de pago establecida en el Contrato de Adhesión.
Prohíban en general la contratación de cualquier otro tipo de crédito durante la vigencia del contrato o limiten la movilidad del crédito.
Trasladen al Usuario obligaciones que no deriven de manera directa del contrato celebrado, sino que corresponda cumplir a la Institución Financiera por actos o requisitos establecidos por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, el Banco de México, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y cualquier otra autoridad.
Tarjeta de crédito.
Establezcan el cargo de adeudos vencidos en cuentas de depósito, sin que se indique el plazo en el que se realizará el cargo ni el saldo por el cual se hará el cargo.
Establezcan la autorización irrevocable para cargar las parcialidades del crédito en cualquier cuenta de nómina o de depósito a nombre del Usuario contratada con otra Institución Financiera.
Establezcan que el acreditado debe avisar con antelación a la Institución Financiera la realización de un pago anticipado total o parcial del crédito.
Establezcan que los pagos anticipados o adelantados se aplican a discreción de la Institución Financiera.
Restrinjan o limiten la disposición de saldos existentes en las cuentas de depósito que el acreditado tenga abiertas con la Institución Financiera, mientras el crédito esté vigente, excepto cuando los recursos depositados en la cuenta se hubiesen otorgado en garantía.
Establezcan que la acreditación del pago con cheque sería hasta el momento en que la Institución Financiera dé por cumplido el pago, sin determinar una fecha cierta.
Establezcan como causal de vencimiento anticipado el incumplimiento de otros créditos celebrados con un tercero ajeno al grupo financiero.
Número de cláusulas que la CONDUSEF ha eliminado
Hasta el 30 de junio de 2023, se eliminaron un total de 1,767 cláusulas abusivas. Que se reparten de la siguiente manera entre diferentes sectores.
La eliminación de cláusulas es una medida para mantener sano las relaciones entre instituciones financieras y sus clientes. Al final de la historia, un usuario que está contento y conforme con sus servicios y las condiciones de contratación, va a recomendar la marca. Un factor que no podemos olvidar si queremos atraer clientes nuevos con el simple hecho de ofrecer excelentes productos y servicios.
¡Suscríbete a nuestro Newsletter!
Conoce nuestro Aviso de Privacidad